Thẻ tín dụng là gì và cách sử dụng hiệu quả

[MinhMinh]

Có nhiều bạn trẻ mới ra trường làm bên Ngân hàng và Bất động sản có thắc mắc với EBANK VIETNAM về sản phẩm thẻ tín dụng tại Ngân hàng, hoặc khách hàng của chúng tôi cũng đã từng thắc mắc về chủ đề này, chúng tôi không thể trả lời từng câu hỏi của riêng cho từng người.
Vì vậy hôm nay chúng tôi có bài tổng hợp liên quan đến vấn đề này. Bài viết được review từ chính kiến thức và cảm nhận người dùng là chính khách hàng chúng tôi quản lý chia sẻ lại cho bạn.
Chủ yếu đem lại nền tảng cơ bản cho bạn, hoặc có thêm thông tin hữu ích cho anh chị em nào làm nghề tín dụng hoặc tái thẩm định, am hiểu cách để quản trị và kiểm soát rủi ro khi xét duyệt cho vay khách hàng, đối với khách có thể là kênh thông tin hữu ích giúp khách sử dụng an toàn mà hiệu quả.
Thẻ tín dụng là gì ?
Giống như 1 khoản vay hạn mức ngắn hạn, thẻ tín dụng là một hạn mức cấp tiền sẵn cho bạn dùng.
Khi nào cần bạn dùng thì được tính lãi suất, khi không cần hạn mức thẻ vẫn được duy trì mà không bị tính lãi vay.

Có 2 hình thức cấp thẻ tín dụng :

• Hạn mức cấp thẻ tín dụng tín chấp (không tài sản đảm bảo).
• Hạn mức cấp thẻ tín dụng thế chấp (có tài sản đảm bảo).

Có 2 loại thẻ tín dụng :

• Thẻ tín dụng nội địa (hạn mức cấp tiền chỉ được xài tiền đồng VN trong nước).
• Thẻ tín dụng quốc tế : Do 2 tổ chức lớn Visa và Matercard liên kết với ngân hàng phát hành.

Tiện ích và lợi ích khi sử dụng thẻ tín dụng

• Một điểm nữa khác biệt so với khoản vay thông thường đó là sẽ bạn được tính lãi sau 45 ngày kể từ thời điểm bạn chi tiêu, nghĩa là trong thời gian này bạn chịu mức lái suất 0% hoặc không bị tính lãi suất.
• Khi đi du lịch quốc tế, hoặc xuất ngoại nếu như pháp luật giới hạn ở việc chỉ được phép cầm theo tiền mặt không vượt quá 7.000 USD/người thì khi bạn có thẻ tín dụng, câu chuyện hoàn toàn khác, bạn sẽ chi tiêu ngoại tệ tiện ích hơn mà không bị giới hạn.
• Khi thanh toán online từ các trang mạng nước ngoài hoặc đặt hàng hóa thanh toán quốc tế đều có thể sử dụng thẻ tín dụng giao dịch bằng các đồng ngoại tệ.

Review thẻ tín dụng và nhận định các khoản rủi ro khác mà bạn phải biết :
1. Vì thẻ tín dụng không phải là một khoản vay, nếu thiếu tiền thì được mượn 0% lãi suất trong 45 ngày bất cứ khi nào cần, cho nên nhiều người lách luật trá hình bằng cách làm nhiều thẻ tín dụng sẵn, đem thẻ tín dụng đi mua vàng rồi bán đem quy đổi ra tiền mặt khi thiếu hụt tiền
(thay vì dùng thẻ rút tiền mặt chi phí rất cao đến 4% thì mua bàng bán rồi quy đổi ra tiền ít tốn kém chi phí nên lợi thế hơn).
2. Không mua vàng thì nhiều người chọn hình thức “đáo hạn thẻ tín dụng” khi đến hạn 45 ngày, “rút tiền mặt thẻ tín dụng” tại một số tổ chức khác => Chi phí cho mỗi giao dịch cộng lại vẫn thấp hơn so với 1 khoản vay tín chấp => Họ cho rằng cách sử dụng này vẫn lợi hơn.

3. Một số ngân hàng, tổ chức tín dụng có quy ước : Không cấp thẻ tín dụng cho trường hợp một người sở hữu có quá 5 cái thẻ tín dụng, tuy nhiên đó là quy định. Còn thực tế, chúng tôi kể câu chuyện về khách hàng của mình từng quản lý như sau :

• Anh Dũng muốn làm hồ sơ vay mua nhà thế chấp chính nhà mua số tiền 1 tỷ tại ngân hàng A, nhưng ngân hàng chỉ duyệt anh vay số tiền 700 triệu đồng => Anh thiếu hụt vốn tự có 300 trđ.
• Anh Dũng sau khi được ngân hàng giải ngân vay mua nhà (một số khi có thông báo cho vay là có thể giải ngân ngay trước khi ký hợp đồng đặt cọc nếu mua nhà thế chấp chính nhà mua), anh tiến hành làm hồ sơ mở 1 lúc 7 cái thẻ tín dụng tại 7 ngân hàng khác nhau cùng một lúc, với hạn mức 50 triệu đồng 1 cái thẻ => Không ai kiểm soát được chuyện này.
• Vậy là số tiền anh vay nợ : 700 trđ tại ngân hàng A + 350 trđ thẻ tại 7 ngân hàng. Thực tế anh sử dụng 6 cái, còn 1 cái để đáo hạn xoay vòng => Không ai kiểm soát được chuyện đấy.
• Chỉ có một số ngân hàng có tiêu chí gắt gao thì yêu cầu khách tất toán thẻ hoặc làm động thái tăng lãi suất gây áp lực khách tất toán thẻ.
• Tuy nhiên, với trường hợp của anh, cũng may mắn là sau 30 ngày, anh được gia đình cho mượn thêm số tiền còn lại => Anh đã tất toán trước 6 thẻ.

Rủi ro gì trong trường hợp trên ?

• Việc sử dụng thẻ tín dụng không giới hạn sẽ rất dễ dẫn đến khoản vay mất khả năng thanh khoản và nợ xấu kéo theo (khoản vay 700 triệu còn lại).
• VD như thông thường 1 khoản vay bị quá hạn khi khách chậm thanh toán là 10 ngày, nhưng đối với một số tổ chức tín dụng có quy ước việc chậm thanh toán thẻ tín dụng trên 5 ngày sẽ bị chuyển nhóm nợ xấu.
• Thông tin trên thẻ tín dụng rất dễ bị đánh cắp, chỉ cần lộ mặt trước và mặt sau của thẻ tín dụng là người người đều có thể sử dụng thanh toán hàng hóa, mua sắm chi tiêu online mà không cần bất cứ lớp bảo mật gửi OTP qua tin nhắn nào.
• Việc đánh mất thẻ tín dụng cũng giống như việc bạn đánh mất 1 cục tiền, vì vậy nếu như có đánh rơi thẻ tín dụng hãy gọi ngay cho Tổng đài ngân hàng làm động tác khóa thẻ ngay lập tức.
• Việc sử dụng thẻ tín dụng trong trường hợp đáo hạn thẻ, cà thẻ giả mua hàng để lấy tiền mặt là hành vi pháp luật nghiêm cấm. Một số tổ chức lợi dụng để thu phí dịch vụ cà thẻ, đáo hạn thẻ đối với khách sử dụng.

Lãi suất thẻ tín dụng khi đáo hạn thẻ
Để bạn thấy được lý do vì sao khách hàng của mình thích dùng thẻ tín dụng hơn đi vay tín chấp qua những con số sau đây khi so sánh 1 khoản vay tín chấp và 1 hạn mức thẻ

Hạng mục	Thẻ tín dụng	Khoản vay tín chấp
Số tiền vay/hạn mức cấp	100 trđ	100 trđ
Lãi suất	LS 0% nếu (thanh toán nợ <45 ngày)	25%/năm
Chi phí lãi suất/năm	0%	25 trđ
Phí thường niên	1 trđ hoặc không có phí nếu năm đầu tiên hoặc chi tiêu nhiều.	0%
Phí cà thẻ /năm	2,6% /lần => 1 năm cà 8 lần (45 ngày/lần) => Tốn chi phí 20,8 trđ.	0%
Tổng phí + lãi suất/năm	21,8 trđ	25 trđ

=> Khách chỉ tốn 21,8 trđ so với mất 25 trđ khi vay tín chấp. Đây là minh họa con số cơ bản để bạn thấy được động cơ vì sao dịch vụ cà thẻ, dịch vụ đáo hạn thẻ mọc lên như nấm để đáp ứng nhu cầu khách.
Ngân hàng có động thái gì để kiểm soát rủi ro sử dụng thẻ tín dụng ?
Hiểu được động cơ dùng thẻ trong trường hợp cà thẻ vô tội vạ tại các điểm giao dịch không đáng tin cậy. Cũng như để am hiểu các giao dịch xác thực của khách hàng, trong một số tình huống cần tiền mặt gấp, một số ngân hàng có động thái nâng cấp sản phẩm hay kết hợp tính năng ưu việt :

• Duyệt ngay hạn mức cho vay tín chấp trên hạn mức thẻ tín dụng, tiền mặt giải ngân ngay qua tài khoản ngân hàng.
• Một số ngân hàng phát hành (tặng kèm theo) một thẻ rút tiền mặt (miễn phí phát hành và thường niên đối với loại thẻ này), điểm lợi thế là khách được rút tiền mặt với 0% chi phí hoặc cao nhất là 2% so với việc dùng chính thẻ tín dụng rút tiền tốn 4 đến 5% như trước đây (phí rút thẻ trên thị trường hiện là 2,6%).

Chi tiêu tiêu dùng là mục đích khó kiểm soát đúng sử dụng vốn vay đối với ngân hàng, thế nhưng hy vọng với kiến thức cơ bản về thẻ tín dụng để ai cũng có thể quản lý tài chính hiệu quả, mà lại vừa kiểm soát rủi ro, an toàn khi sử dụng.
Tác giả : Minh Minh. Link bài gốc :
https://www.facebook.com/photo.php?fbid=2732852680282407&set=a.1907625256138491&type=3&theater

 

[Moto_VN]

Bác thớt cho hỏi thẻ tín dụng contactless thì là như nào? Có khác gì so với thẻ tín dụng thông thường k?