Bảo hiểm nhân thọ - có phải là 1 kênh đầu tư?

[j2nt]

Neu ai ma chi muon mua BH de BH thoi chu ko dau tu gi thi cac bac co the consider mua Whole life policy with limited pay

Dac tinh cua sp nay nhu sau:
- Gia su so tien BH = 1 ti trong truong hop tu vong
- 1 ty trong truong hop thuong tat, v.v.

Bac mua luc 30 tuoi. Va hop dong BH se keo dai toi khi bac 99 tuoi (nghia la BH tron doi).

Bac mua loai doi voi thoi han BH co dinh (10 nam, 20 nam) sau do ko dong nua nhung don BH van tiep tuc den khi tu vong

Neu bac chet trong bat ki thoi diem nao thi ho van tra 1ti du chet som hay chet muon. So tien 1ti nay co dinh ko tang ko giam.

Don BH loai nay co dac tinh chi de bao ve thoi, ko co gtri dau tu (hop voi cac bac vi ko co ai nghi mua BH co loi nhuan)

Thgian dong tien BH co gioi han vi luc 10-20 nam dau minh van di lam, van co kha nang tai chinh. Sau nay ko di lam nua, kho dong tien thi minh da tra het tien BH cho ca doi roi.. Mua xong yen tam

 

[lehung]

Neu ai ma chi muon mua BH de BH thoi chu ko dau tu gi thi cac bac co the consider mua Whole life policy with limited pay

Dac tinh cua sp nay nhu sau:
- Gia su so tien BH = 1 ti trong truong hop tu vong
- 1 ty trong truong hop thuong tat, v.v.

Bac mua luc 30 tuoi. Va hop dong BH se keo dai toi khi bac 99 tuoi (nghia la BH tron doi).

Bac mua loai doi voi thoi han BH co dinh (10 nam, 20 nam) sau do ko dong nua nhung don BH van tiep tuc den khi tu vong

Neu bac chet trong bat ki thoi diem nao thi ho van tra 1ti du chet som hay chet muon. So tien 1ti nay co dinh ko tang ko giam.

Don BH loai nay co dac tinh chi de bao ve thoi, ko co gtri dau tu (hop voi cac bac vi ko co ai nghi mua BH co loi nhuan)

Thgian dong tien BH co gioi han vi luc 10-20 nam dau minh van di lam, van co kha nang tai chinh. Sau nay ko di lam nua, kho dong tien thi minh da tra het tien BH cho ca doi roi.. Mua xong yen tam

Trong thớt này chủ yếu là phân tích, bình luận tổng quát về BH thôi, cái này gần như là bác giới thiêu sp rồi đó, nên hỏi ý kiến các Mod trước khi post bài kẻo lại thêm tai tiếng!

 

[j2nt]

@lehung

da em ko phai la moi gioi va em cung ko co ra`nh sp BH o VN.

Chi la em nhan dinh san pham BH nao thich hop cho cac bac co nhu cau nhu vay de ma tim hieu thoi. Neu ai ko ranh thi co the tim hieu them do ma

 

[muitenbac]

nhân viên BH thì lúc nào chả ca ngợi BH, họ đã được train để như vậy rồi mà

 

[Tarzan76]

Trước khi ký, e được tư vấn là hợp đồng góp vốn để đầu tư, nếu có nhiều tiền thì top up thêm sẽ có lãi suất theo tỷ lệ mà quỹ đầu tư kinh doanh được chia lãi, : <span style=""color: #0000ff;"">Đúng, phí bảo hiểm đóng thêm (top-up) là tùy hứng của bác, năm nay bác thích thì đóng, năm sau thích thì đóng cao hơn hoặc chẳng đóng, không vi phạm điều khỏan HĐ nào cả.</span>
còn nếu thấy đầu tư ko hiệu quả thì ko cần đóng tiền HĐ vẫn có hiệu lực..?!

<span style=""color: #0000ff;"">Cần phân biệt top-up và phí BH cam kết (regular/commited premium). Phí top-up nói ở trên, đóng hay không, nhiều hay ít tùy bác. Nhưng regular premium thì là mức bác chọn khi bắt đầu HĐ, NÊN đóng đúng theo mức đó. Nếu không, HĐ vẫn có hiệu lực, với điều kiện Quỹ HĐ của bác đủ lớn để trang trải các khỏan khấu trừ hàng tháng (gồm tiền quản lý HĐ ~25k/tháng, phí rủi ro để chi trả cho các quyền lợi rủi ro chết, thương tật). Trường hợp Quỹ HĐ không đủ các khỏan khấu trừ hàng tháng, HĐ sẽ chấm dứt hiệu lực nhưng bác được quyền khôi phục nó trong phạm vi 2 năm từ lúc chấm dứt hiệu lực.</span>
<span style=""color: #0000ff;"">Em dùng chữ NÊN, vì nếu bác không đóng đúng như dự kiến ban đầu, tuy những gì bác đã tích lũy không bị ảnh hưởng, nhưng CÓ THỂ làm giảm sút quyền lợi duy trì HĐ, đây là một phần thưởng cty BH dành cho những khách hàng trung thành, thực hiện đều đặn đúng cam kết đóng phí ban đầu.</span>
<span style=""color: #0000ff;"">Cac sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư (investment linked insurance product) về cơ bản là bác đóng phí định kỳ, phí này đựoc tích lũy vào Quỹ HĐ, Cty BH khấu trừ từ đó các chi phí trang trải cho họat động của HĐ (phí quản lý, phí cho quyền lợi rủi ro…), phần còn lại mang đi đầu tư để làm tăng trưởng Quỹ HĐ.</span>
<span style=""color: #0000ff;"">Các trường hợp khí Quỹ HĐ không đủ trang trải các khoản khấu trừ tháng:</span>
<span style=""color: #0000ff;"">- HĐ mới có hiệu lực được 1 thời gian ngắn, Quỹ tích góp chưa được nhiều. (như xe mới đổ được ít xăng)</span>
<span style=""color: #0000ff;"">- HĐ đã lâu không đóng phí (như xe lâu rồi không đổ thêm xăng)</span>
<span style=""color: #0000ff;"">- Quỹ đầu tư mà khách hàng lựa chọn có kết quả quá tệ (VD như bạn chọn trúng quỹ đầu tư nặng về đầu tư chứng khóan để ăn dầy, mà lại đúng năm như năm vừa qua thì thậm chí bị tăng trưởng thụt lùi)</span>
<span style=""color: #0000ff;"">- HĐ chọn mệnh giá BH tử vong quá lớn (như xe chạy tốc độ quá cao, - hao xăng) hoặc người đựoc bảo hiểm tuổi quá cao (như xe có động cơ quá ẹ, - hao xăng), dẫn đến khỏan phí bảo hiểm rủi ro nằm trong khỏan khấu trừ hàng tháng cao quá, làm quỹ HĐ giảm nhanh.</span>
Giờ e thấy VN-Index í ẹ quá ko muốn đóng thêm phí thì NV thu phí bảo ko được...?! E ứ hiểu...

<span style=""color: #0000ff;"">Nếu bác có gì chưa rõ, em sẵn lòng giải thích thêm. Nếu bác cảm thấy công ty BH đó đối xử bất công, vi phạm các cam kết HĐ với bác, em sẵn lòng làm chân tư vấn để hỗ trợ bác đòi lại công bằng.</span>

 

[Tarzan76]

nhân viên BH thì lúc nào chả ca ngợi BH, họ đã được train để như vậy rồi mà

Bài viết của bác sẽ có tác dụng thông tin tích cực hơn với các member nếu bác chứng minh được sự sai trái/lừa dối/lòe bịp trong các thông tin do nhân viên BH cung cấp.
Em may mắn được làm trong lĩnh vực mà em yêu thích, nên em hay ca ngợi nó, và vì còn ngây thơ, nên chưa nhìn ra bản chất lừa bịp của nó, mong được bác chỉ giáo thêm.
Bác làm việc lĩnh vực nào ạh? Nếu bác làm chỉ vì kiếm cơm thuần túy, không yêu thích nên không ca ngợi nó, em thấy bác hơi thiệt thòi.

 

[phongluu]

Nhân dịp nói đến khả năng rủi ro, em hỏi ngoài lề tý: Có bác nào làm di chúc chưa vậy?

Có em bác ạ , chả sợ mấy, ... tính đc cái gì thì tính trước đỡ bận tâm .chỉ có điều vài năm lại bổ sung thêm điều khoản cho đầy đủ, và hài lòng.

 

[jqkadesign]

các bác cho em hỏi, em đã mua sp An phúc trọn đời bên AIA HD 500tr. các bác tư vấn dùm em sp đó có gì hay? vì bạn em tư vấn cũng chưa kĩ lắm. em cũng muốn mua thêm 1 HD nữa nhưng ở công ty khác thì các bác tư vấn mua cty nào, sp nào? Thanks.

 

[Tarzan76]

các bác cho em hỏi, em đã mua sp An phúc trọn đời bên AIA HD 500tr. các bác tư vấn dùm em sp đó có gì hay? vì bạn em tư vấn cũng chưa kĩ lắm. em cũng muốn mua thêm 1 HD nữa nhưng ở công ty khác thì các bác tư vấn mua cty nào, sp nào? Thanks.

Sp này thuộc nhóm sản phẩm liên kết đầu tư, gọi là sp Liên kết chung (Universal life). Những công ty triển khai sản phẩm này đều thành công rực rỡ, được thị trường rất ưa chuộng. Đặc tính của nó tương tự như sản phẩm mà mọi người thảo luận ở các bài trên: khách hàng đóng phí, đưa vào quỹ HĐ, cty lấy từ đó các chi phí hoạt động, phần còn lại đem đầu tư, khách hàng được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư đó, nhưng tối thiểu có một mức lãi suất cam kết (4-5% tùy từng công ty). Các bác đừng vội cười mức lãi suất này khi so sánh nó với mặt bằng lãi suất hiện nay. Xu hướng tất yếu của các nền kinh tế khi phát triển là mặt bằng lãi suất rất thấp (Nhật, Mỹ giờ đang xấp xỉ 0, Tầu Thái khoảng 3-4%). Sản phẩm này thời hạn rất dài (trọn đời) nên sau 15-20 năm nữa, cam kết 4% quả thật là một đảm bảo đáng giá.
Sản phẩm này mạnh về tính linh hoạt, với Quỹ HĐ có tính thanh khỏan khá cao, gần như mức 1 TK ngân hàng. Ngòai ra, khác với các sản phẩm truyền thống, mức phí đóng (~khả năng tài chính) và mức STBH (nhu cầu bảo vệ) tương đối độc lập với nhau, cho phép chỉ cần đóng một mức phí tương đối thấp mà đã có thể lựa chọn một mức bảo vệ rất cao (đương nhiên khi đó mảng đầu tư phải ít đi).

 

[mợ tài]

@ bác hội trưởng: vụ di chúc làm vậy là văn minh, nhưng mà cứ ghê ghê vì văn hóa mình nó khác... nếu pháp luật k quy định thì chắc cũng khó thành thông lệ nhỉ!
@lehung:
bác chính là bác tarzan76 à?
rất thông cảm với tình cảm mà bác giành cho các cty BH, bởi nếu bác k phải là chiên da và chỉ mới tham dự một khóa huấn luyện đại lý (gọi là tư vấn viên BH), thì hiểu biết về sản phẩm BHNT, cty BHNT cũng như suy nghĩ và tình cảm của bác như bác phát biểu là đúng thôi vì đó là cái Cty BHNT chủ ý trang bị cho bác mà.
tuy nhiên mình không có ý định tranh luận về BHNT mà chỉ đưa ra một số kết luận mà mình đã rút ra về BHNT để các bác muốn hỏi về BHNT có thể tham khảo. đúng sai các bác ấy có thể tự kiểm chứng dựa vào tìm hiểu của bản thân vì đó là quyền lợi.
để tránh bị các bác của cty BHNT cho là mình kỳ thị cái này, mình nhắc lại các quan điểm của mình:
-BHNT là cần thiết để dự phòng rủi ro, nên mua sao cho phù hợp nhu cầu và khả năng.
-BHNT không phải là kênh đầu tư tốt như cách hiểu thông thường. lãi chia hiện nay chỉ là bù đắp lạm phát (nhưng không đủ bù)
-sản phẩm BHNT hiện nay nhìn chung chưa được thiết kế một cách công bằng về mặt đầu tư cho khách hàng mua BH, nó có lợi cho cty BH hơn (đúng như bác lucsi có nói hơi bỗ bã) nhưng do thị trường chưa có những SP tốt hơn nên khách hàng đành phải chấp nhận mức quyền lợi hạn chế này để được BH. hy vọng tới đây cạnh tranh nhiều sẽ khác!
-các cty BHNT nên trung thực hơn trong tư vấn và chú ý nới rộng hơn nữa quyền lợi của khách hàng (và cả đại lý). theo nhận xét cá nhân mt, cả khách hàng (lẫn đại lý) hiện nay đang phải chịu ép quyền lợi trước cty BHNT.
-khi mua BHNT, các bác nên chọn những đại lý có kiến thức sâu rộng và cũng phải hết sức thận trong trước lập luận của một số đại lý. nghề này khá nhìu đại lý vẫn vô tình hay cố ý dùng các lập luận ngụy biện hơi bị nhiều! (em không nói là tất cả nha)
chúc các bác bàn luận vui vẻ và nhẹ nhàng!