RE: Vay vốn mua HD Civic như thế nào vậy các pác
Nghe bác Bond năn nỉ nghe ghê quá, em hướng dẫn cho bác nhé.
1. Hồ sơ cần thiết
* Cá nhân:
- CMND vợ chồng, hộ khẩu hoặc KT3 tại Tp HCM (còn hạn) - tất cả là bản photo khi tiếp xúc lần đầu.
- Chứng minh thu nhập:
+ Xác nhận lương (Văn bản xác nhận có vài dòng của C.ty xác nhận ông A bà B làm tại đây, lương (hoặc tổng thu nhập hàng tháng) thế này, do đại diện pháp luật (hoặc trưởng phòng hành chính nhân sự) ký đóng dấu.
+ Nguồn thu nhập khác: nếu cho thuê nhà (HĐ thuê nhà còn hiệu lực), nếu góp vốn (biên bản góp vốn với Cty, biên bản chia lợi tức ... nếu có). Ngoài ra tất cả những ggì có thể chứng minh được là nguồn thu hàng tháng đều cần chứng từ xác nhận và bổ sung cho đủ (nếu thiếu) hoặc xôm tụ (nếu nguồn thu chính đã đủ rồi).
* Công ty (copy của bác nào ở trên kia
vì mấy bác làm Cty thì cái này chả phải chi tiết làm gì)
Giấy phép đăng ký kinh doanh
• Giấy chứng nhận MST
• Hộ khấu + CMND ( Giám đốc hoặc người đại diện)
• Điều lệ Cty
• BB bổ nhiệm Giám đốc và Kế toán trưởng
• BB họp HĐTV V/v đồng ý mua xe
• Báo cáo Tài chính năm 2006
• Báo cáo thuế GTGT từ đầu năm 2007 (tờ đầu tiên)
• Sổ phụ Ngân hàng
• Hợp Đồng KT
- Tài sản đảm bảo:
+ Nếu bác dùng chính chiếc xe định mua làm tài sản đảm bảo (xe mới 100%) thì khoản vay tối đa ~ 70% giá trị hợp đồng mua bán của bác với đại lý.
+ Nếu bác dùng tài sản là bất động sản thì tài sản đó sẽ qua một khâu định giá của ngân hàng, giá trị cho vay tối đa bằng 70% giá trị bất động sản theo định giá của ngân hàng nhưng không vượt quá 80% giá trị xe theo hợp đồng đã ký.
2. Thời hạn vay: đối với xe mới 100% tối đa không quá 48 tháng (gần như các NH đều như vậy: có lẽ theo quan điểm NH các bác phá xe 48 tháng là xe nó chuẩn bị thành cái đống sắt vụn rồi
)
3. Lãi suất: thời điểm hiện tại lãi suất 21%/năm
Cái lãi suất này thì gần như hiện tại bác ko thể thương lượng được, cái này bác phải thông cảm với NH, trên đây có bác phân tích về lãi suất đầu vào và đầu ra của NH rồi đó bác.
Cách tính tiền lãi: cái này em chi tiết cho các bác vì thực ra nhiều bác chưa nắm cụ thể công thức:
Tiền lãi thực trả hàng tháng = Dư nợ gốc còn lại của tháng đó x lãi suất theo năm (ví dụ 21%/năm) : 360 ngày x số ngày thực tế từ thời điểm trả nợ lần trước đến lần này.
+ Dư nợ gốc còn lại: số tiền gốc còn nợ ngân hàng trong kỳ trả nợ đó (kỳ trả nợ tính từ ngày trả nợ lần trước đến ngày trả nợ lần này).
+ Lãi suất năm: các bác biết rồi.
+ 360 ngày: tương đương 1 năm tài chính (tại sao lấy 360 thì các bác tự tìm hiểu nhé, gian tà thôi mà)
+ Số ngày thực tế: từ ngày trả nợ lần trước đến ngày trả nợ lần này: cái này cũng tương đươnng số ngày của tháng đó, tháng 30 thì 30, tháng 31 thì là 31.....
Từ công thức trên các bác soi lại thử xem là có đúng mấy bác đã mua xe có vay NH sẽ thấy sao có tháng đóng nhiều hơn tháng trước, chả hiểu vì sao
(vì các bác nghĩ là lãi suất tính bằng tháng đó, nhưng NH nó tính từng ngày). Gọn lại thì cả năm cũng thế thôi.
Cái công thức này em ví dụ cho các bác nhé.
Ví dụ: bác mua xe, vay NH 240 tr VND, lãi suất ngân hàng báo cho bác 1,75%/tháng, thời hạn vay 48 tháng, cách tính tiền trả nợ như sau:
- Tiền gốc trả hàng tháng = 240 tr VND : 48 tháng = 5 tr / tháng - đều đều tháng nào cũng trả 5 tr gốc này.
- Tiền lãi tháng thứ 1 (giả sử tháng 6/2008 ~ 30 ngày) = 240 tr x (1,75% x 12) : 360 x 30 = 4,2 tr VND.
- Tiền lãi tháng thứ 2 (7/2008 ~ 31 ngày) = (240 tr - 5 tr) x (1,75% x 12) :360 x 31 = 4,25 tr
......
Các bác cứ tính lãi ra rồi cộng với 5 tr gốc là ra tiền đóng hàng tháng, các bác chú ý việc thay đổi lãi suất nhé (3, 6, 9 hay 12 tháng thay đổi 1 lần, thông thường lãi suất mới = lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng + biên độ do NH đặt ra), trong Hợp đồng tín dụng và thông báo tín dụng cho các bác sẽ có việc này, bác cần hỏi kỹ trong giai đoạn củ chuối hiện nay. Hiện giờ thời gian thay đổi lãi suất càng cao (tốt nhất là 12 tháng) thì các bác càng ít chịu ảnh hưởng của việc việc thay đổi lãi suất như bây giờ (tất nhiên nếu LS mà nó xuống thì các bác lại là người thiệt thòi, cái này có hai mặt luôn đó bác)
Trong giai đoạn hiện nay em khuyên các bác là không nên vay NH vì thị trường tài chính chưa thực sự ổn định, các ngân hàng đang bị cuốn theo một dòng chảy không lành mạnh lắm mặc dù chả NH nào muốn thế. Như vậy thì chính sách sẽ
sáng đúng, chiều sai, ngày mai lại đúng (thực tế đã thế: sáng cho (vay), chiều cấm, mai lại ký
), các bác sẽ không thông cảm được (hoặc cực kỳ khó chịu) khi được mời lên thương lượng lại lãi suất hoặc đề nghị xử lý khoản vay. Chính bọn em trong nghề còn chạy theo không kịp huống hồ các bác còn nhiều việc hơn.
Lợi hay thiệt của khoản vay thì em xin để các bác tự quyết định, em chỉ đưa ra một số thông tin và nhận định:
+
Lãi suất cho vay bây giờ cao hơn trước đây, dạ, bác nào nói câu này đúng hoàn toàn, cao hơn, nhưng lãi suất cho vay các bác cần đặt vào môi trường gồm: lãi suất huy động, tỉ lệ lạm phát của VND (Chính phủ thừa nhận: nếu áp dụng tất cả các chính sách có thể và thực hiện hoàn hảo thì tỉ lệ lạm phát năm 2008 của VN thấp nhất là 22%, em chả tin lắm, con số theo em nhận định là tối thiểu 40%, tối đa thì thoải mái), tỉ giá VND/USD, .........
+ Vay mua xe cho C.ty thì có lợi hơn vay cá nhân vì các bác dùng vốn đó vào việc kinh doanh tốt hơn là đóng một cục lấy cái xe về khấu hao.
Vài dòng cũng các bác với những kiến thức hạn hẹp của mình, nếu sai sót chỗ nào mong các bác chỉ bảo.
Trân trọng!
