Bảo hiểm nhân thọ - có phải là 1 kênh đầu tư?

[NewYorker2.2]

Em cũng đã từng thấy cái hay (vì quá vị nể bạn bè thì đúng hơn) mà lao theo 3 cái HĐ BHNT. Đến năm thứ 2 em thanh lý thì bị trừ gần sạch, chỉ nhận lại 1 khoản nhỏ số tiền đã đóng.
Em không nói BHNT là xấu nhưng các bác nên cân nhắc thật kỹ nhu cầu và cả khả năng tài chính khi tham gia nhé!
Điều nữa em muốn nói là mua chỉ vì cần chứ không vì nể bạn bè (làm đại lý), hay sợ bị làm phiền mà mua cho xong. Hãy dứt khoát từ chối nếu mình không có nhu cầu. Kinh nghiệm của em chỉ có vậy thôi

 

[phongluu]

Rõ ràng có hai luồng: Nên và Không nên. Bên nào cũng có lí do chấp nhận được và đó là do không ai có hoàn cảnh giống ai.

Bây giờ em xin các bác bàn sâu vào trường hợp "Nên mua" giùm em vì em tự cho mình thuộc nhóm bắt đầu cần quan tâm và thực sự em không tin lắm mấy bác bán BH vì họ chưa nói hết những khúc mắc bên trong. Em có mấy câu hỏi như sau:

1. Có bác nói bên BH có thể từ chối chi trả nếu lỡ người mua không khai đúng tiền sử bệnh tật. Theo em nghĩ trước khi ký kết HDBH thì bên đó phải cùng với mình kiểm tra sức khỏe chứ? Chẳng lẽ họ im im gài mình để sau này khi bệnh xì ra thì họ mới trưng bằng chứng ra (Hồ sơ khám bệnh cũ của mình) và nói: Ông cố tình lừa bịp công ty BH khi không khai đúng tiền sử bệnh tật. Làm vậy có đúng không????

2. Theo em biết họ đã có quy định rõ những trường hợp Được hoặc Không được chi trả, vậy có ví dụ nào về việc họ có thể đổi trắng thay đen hoặc câu chữ nào trong hợp đồng mình cần phải đề phòng không? Cái này theo em là rất quan trọng vì không phải ai cũng có khả năng diễn giải cho đúng kiểu văn chương hợp đồng.

3. Nếu bác nào đã - đang tham gia BH của AIA thì cho em lời khuyên nên tham gia cái gì là hay nhất, tại sao?

Cuối cùng em sơ lược về em tí để các bác dễ tư vấn: Bắt đầu già nhưng còn gân và theo em cảm nhận em chẳng có bệnh tật gì. Có một con trai nhỏ khoảng 4T. Lối sống lành mạnh: không nhậu nhẹt (lâu lâu có vô vài chai cho đỡ khát thôi), không thuốc lá, chạy xe 2B thỉnh thoảng hơi nhanh...

Đầu tiên phải nói rõ là tôi kg có bán và cũng kg có ý định mời Bác mua nha . quen mặt quá sợ mất .....mặt .
Nhưng nếu bác thắc mắc thì tôi có thể góp ý theo sự hiểu biết cá nhân .
1/ Về tiền sử bệnh thì nếu có bệnh gì khai bệnh đó,tối thiểu là khai các lần khám chữa bệnh tại các bệnh viện có hồ sơ lưu .Bởi vì có thể họ kg kiểm tra nhưng khi chi trả số tiền BH lớn quá bộ phận Giám sát thực hiện ( tránh tr hợp trục lợi ) sẽ điều tra , lộ hay kg chưa biết ,hên xui . Việc khám TQ chỉ nhằm loại bớt 1 sô bệnh phát sinh sau ( khi khai ) và để dánh giá hồ sơ .kể cả những nguy cơ gây bệnh .
Thí dụ:vài trường hợp hay mắc phải .
a / bác có uóng bia ,hút thuốc mà khai kg có ....coi chừng ,lỡ bị Ung thư phổi BS kết luận do hút thuốc .Họ sẽ xem đó là lời khai kg trung thực sẽ tùy mức độ mà tính.Nếu trước khi mua thật sự kg hút sau đó mới hút thì vẫn kg sao ( 1 trong 2 bên phải chứng minh )
b / Bác là Tài xế chuyên nghiệp mà khai Nhân viên VP thì khi có sự cố về TNGT lúc lái xe .... Cty nói bác là TX chuyên nghiệp là ..... khai kg trung thực.
2 / Câu chữ thì nhiều ,nên đọc kỹ và nếu chỗ nào chưa hiểu rõ thì có quyền đề nghị làm rõ , DLy kg giải thích đc thì có quyền yêu cầu gặp Tổng DLy cấp trên hoặc nhân viên thẩm định hồ sơ .Họ có bổn phận phải trả lời cho rõ trước khi mình ký.
Tôi có việc sẽ nói kỹ hơn nếu gặp nha bác.

 

[bmwzfour]

Mấy người sale bên bảo hiểm thường phân tích với khách hàng rất hay, nào là đầu tư, giải pháp tài chính....làm cho khách hàng mê muội sau đó dính đòn, em cũng từng bị dụ mua bảo hiểm, nói chuyện ở quán cafe suốt 1 giờ đồng hồ, cuối cùng em chốt 1 câu "anh ơi, bảo hiểm xe hơi em còn chưa mua nữa", cuối cùng cả 2 cười trừ ra về )

 

[phongluu]

Mấy người sale bên bảo hiểm thường phân tích với khách hàng rất hay, nào là đầu tư, giải pháp tài chính....làm cho khách hàng mê muội sau đó dính đòn, em cũng từng bị dụ mua bảo hiểm, nói chuyện ở quán cafe suốt 1 giờ đồng hồ, cuối cùng em chốt 1 câu "anh ơi, bảo hiểm xe hơi em còn chưa mua nữa", cuối cùng cả 2 cười trừ ra về )

Đây cũng là 1 kinh nghiệm thực tế nè .
Tôi nghĩ Các Cty BH cần phải xem lại quá trình đào tạo Đại Lý kiểu gì mà cảm nhận của khách sau khi tiếp xúc 1 giờ đồng hồ chỉ thấy toàn mùi .....dụ dỗ .

Kém quá . được khách hàng dành hẳn cho 1 tiếng mà chả nói đc 1 điểm gì thuyết phục hết ,chán thế.

 

[Tarzan76]

Bác phongluu đúng là dân chuyên nghiệp, bác làm công ty nào đấy ạ. Em làm Pricing ở manulife.
Bổ sung một số ý cho bác Rồng đất:
- Khi kê khai Giấy yêu cầu bảo hiểm, nên tự mình kê khai và tự mình ký. Nếu nhờ đại lý có thể cầu thả hoặc cố tình không khai đúng các thông tin và ký hộ. Đây sẽ có thể là nguyên nhân khiến HĐ vô hiệu sau này.
- Nên kê khai kỹ và trung thực. Đừng tiếc 15 phút cho 1 HĐ sẽ kéo dài cả chục năm và liên quan đến số tiền khá lớn. Các thông tin quan trọng gồm ngày sinh, nghề nghiệp, tình trạng sức khỏe/hút thuốc, HĐ tại các cty BH khác và chữ ký thật.
- Sau bác ký HĐ và nộp tiền xong chừng 5-7 ngày mới được nhận bộ HĐ trong đó có Điều khỏan HĐ. Lúc này mới có thể đọc kỹ. Bác có 14 hoặc 21 ngày để đọc, nếu không ưng, thì trả lại HĐ và nhận lại tiền, không cần nêu lý do. Các bác nên tận dụng thời cơ này để yêu cầu đại lý/quản lý giải thích.
Cảm nhận chung là các bác đều thấy được sự cần thiết của bảo hiểm, nhưng ngần ngại/dị ứng vì danh tiếng/uy tín ngành BH VN tệ quá. Em đang nghĩ đến chuyện mở 1 cty tư vấn BH, làm dịch vụ hỗ trợ người mua lựa chọn sản phẩmH/Cty BH phù hợp và đặc biệt là kiện vỡ mặt công ty BH nào làm ăn củ chuối. Các bác thấy có kiếm ăn đựoc không ạ?

 

[phongluu]

Tui chỉ làm nghề chính là Thiết Kế Thi công xây dựng và quản lý dự án còn kg đủ thời gian để làm lấy đâu ra thời gian nhặt mấy món hoa hồng DLy nữa bác ơi .

Kiến thức về BH có chút xíu vừa đủ cái lá ....mít chỉ để dành tự xem xét có nên tham gia BH và nghĩ xem có SP nào phù hợp với mình và gia đình hay kg thôi .
Tui mà đi bán BH là bị oánh chắc luôn ... Có lý do thiệt đó lúc nào rãnh kể hầu chuyện các bác nghe chơi .
Có điều đám bạn bè thân quen bị mấy ông Đ.Lý "" Du Dỗ "" trưóc khi quyết định hay hỏi ý kiến mình và nhờ nghe phụ bài thuyết minh của sản phẩm nên có tý kinh nghiệm khi mua SP. BH .

Nhân đây mới nói thêm kg phải SP nào của BH cũng phù hợp với tất cả mọi người và mệnh giá cũng là 1 vấn đề cần phải cân nhắc , Vì thế nên mới phải cần ng hiểu biết về bản chất từng loại SP và mệnh giá để tư vấn .

Nhiệm vụ này là của mấy Ô.Bà Đại Lý nè nhưng tiếc thay ĐLy bây giờ ít người có đủ kiên nhẫn phân tích ,Kg đủ kiến thức về SP và kg đứng vững trước cám dỗ của khoản Hoa Hồng ( hay chí ít là áp lực doanh số ) nên sẵn sàng tư vấn qua loa miễn cho xong việc để .... đạt mục đích .
Chính những điều này đã trở thành nguyên nhân chính sảy ra nhận định của nhiều KH đã kết luận = " Cty & DL BH là 1 bọn ..... lừa đảo " . Tôi nghĩ kết luận trên kg sai....!!!! khi ng ta đã gặp phải người tư vấn Tồi và thiếu đạo đức ..... rất đáng tiếc .
Đly đúng đắn phải là ng làm đúng chức năng công việc của họ theo định nghĩa là TV viên an toàn tài chính cho tương lai của KH . Phải đủ lương tâm và đạo đức nghề nghiệp để ..DÁM ... từ chối bán 1 sản phẩm kg phù hợp hay kg cần thiết với KH cho dù mẹnh giá rất cao ...... Khó quá hén.
Hy vọng các Bác làm BH trong này xá tội nếu tôi có nói sai và chỉ dẫn dùm ... rất cám ơn .

@ Tazan : ý bác rất hay nhưng nếu mở Cty thì nhớ lấy phí ít thôi hén , mà ít quá sao đủ sống .....
Có cách nào khác kg bác . Tui cũng đã định khi về hưu sẽ làm 1 cái kiểu đó để miễn phí cho bạn bè , người nghèo .... mà kg biết lấy nguồn nào để nuôi nó ....

Chứ kiếm ăn có vẻ .... hơi khó bác ạ .
Nhưng dù sao cũng chúc cho dự định của Bác Thành Công .

 

[Tarzan76]

Bác Phongluu dạy chí phải, người mua BH vốn đã phải gánh chịu nhiều chi phí rồi, nên phí tư vấn lựa chọn sản phẩm/công ty chắc chỉ ở mức tượng trưng thôi. Nhưng nếu nó đáp ứng trúng lo ngại/nhu cầu của người dân trước sự phức tạp của bảo hiểm, em nghĩ nhiều người sẽ tìm đến và doanh thu cũng ổn.
Nói thêm về chuyện kê khai khi tham gia bảo hiểm. Nếu tranh chấp trước tòa, để 1 cty BH từ chối được khách hàng là không đơn giản. Nói chung nó phải chứng minh được:
- Người kê khai đã biết về thông tin đó nhưng không kê khai hoặc kê khai khác đi. Ví dụ 1 bác nghi bị ung thư từ trước khi tham gia bảo hiểm nhưng chưa được chẩn đoán xác định (bác sỹ chưa có xác nhận chính thức bằng văn bản rằng trường hợp này là ung thư), trả lời không với câu hỏi "Bạn có bị ung thư không?", các câu hỏi khác trả lời trung thực hết, sau đó chết vì bệnh ung thư, thì trường hợp này vẫn được nhận tiền bảo hiểm.
- Thông tin đó, nếu được kê khai đúng để công ty bảo hiểm biết vào thời điểm cấp HĐ, sẽ dẫn đến việc HĐ không được cấp hoặc bị tăng phí/kèm điều kiện. Công ty BH phải đưa ra được quy định nội bộ có hiệu lực tại thời điểm cấp HĐ để chứng minh yếu tố này. Do vậy, nếu bác số nhà 34 nhưng viết nhầm thành 35 thì không sao, vì dù biết là 34, cty vẫn cấp HĐ. Nhưng nếu bác đã mua BH 10 tỉ ở cty khác, nhưng kê khai rằng chưa mua ở đâu, thì công ty phải chứng minh được họ đã ban hành quy định nội bộ trước đó rằng sẽ từ chối cấp hợp đồng nếu khách hàng đã có tổng STBH từ 10 tỉ trở lên, thì mới được quyền từ chối giải quyết quyền lợi bảo hiểm với khách hàng này.

 

[phongluu]

Bác Phongluu dạy chí phải, người mua BH vốn đã phải gánh chịu nhiều chi phí rồi, nên phí tư vấn lựa chọn sản phẩm/công ty chắc chỉ ở mức tượng trưng thôi. Nhưng nếu nó đáp ứng trúng lo ngại/nhu cầu của người dân trước sự phức tạp của bảo hiểm, em nghĩ nhiều người sẽ tìm đến và doanh thu cũng ổn.

Nghe cũng có ...lý nhưng cũng cần nghĩ thêm chút hén Bác .

Hay là bác lấy phí HD lớn thôi ,khách hàng size này kg tiếc tiền mà họ mua BH với nhiều tiêu chí khác và cái họ cũng quan tâm là đc tư vấn chịnh xác , đúng mục đích và kg đe bị .... LỪA.
Để cho công bằng và có trách nhiệm với góp ý .Khi nào bác mở công ty bác cho tui hợp tác .....
Điều kiện tui đưọc ưu tiên nhận phần khách đông nhất là ..... tư vấn phần khách HD nhỏ và ...miễn phí .
Bác lo cơ sở vật chất và pháp lý nhận phần khách HD lớn và có thu phí , vậy đi đc hông .
@ : Lý do tui sắp về hưu rồi ,cơ quan đòi đuổi mấy lần.... sợ thất nghiệp nên đăng ký có tý việc làm cho vợ đỡ ..... khi....nh .

 

[jqkadesign]

topic của em vẫn còn nóng chán nhỉ. ko uổng 1 năm em chi môt ít thu nhập cho bên BH. hehe.

 

[banu]

Em kể câu chuyện BHNT của chính nhà em để các bác bình luận thêm tình huống thực tế nhé. Số là bà già em có mua BHNT của Pru 10 năm giá trị HĐ 100tr, đóng được khoảng 5 năm rồi mất do bệnh. Sau khi lo tang gia xong, người nhà em đi thanh toán thì nhận được một lá thư mùi mẫn chia buồn và một lời từ chối thanh toán với lý do bệnh có sẵn nên không được bồi thường và hoàn lại số phí 5 năm đã đóng. Tuy nhiên, vì gia đình em vừa trải qua chuyện buồn, bà già chết rồi biết hỏi ai đây, người đại lý tư vấn cũng đã nghỉ việc. Gia đình đông người nên chẳng ai muốn gánh trách nhiệm tốn kém thưa kiện để lấy thêm 50 triệu. Em không trực tiếp đi thanh toán nhưng coi HĐ thì thấy rõ ràng là bà già em đã có khai bệnh này trong tờ khai khám sức khỏe, cho nên đến giờ vẫn ấm ức và không chắc chắn là lý do từ chối của Pru có hợp lý không.
Nếu các bác gặp trường hợp như gia đình em thì các bác quyết định thế nào? Có đáng để thuê luật sư tranh cãi hay không?
Em thì sau vụ này em tẩy chay BHNT luôn không phải vì em tiếc tiền mua mà em sợ là khi mình mua rồi "biến mất" thì những người còn ở lại sẽ không được "bảo vệ" như mình mong muốn.